两则新冠冷知识，都用得上

最近一周，自打放开后，大家玩梗玩得很欢脱。

最近的朋友圈开始了大分享模式，感觉认识的人排着队都阳了一遍，还特别得热爱分享。

没阳的朋友都等着观察那家轻，约着去接种了。

也有朋友，因为阳，白得了一周假期：

当然调侃归调侃，新冠现在的传染率还是很高的，而且在身边人不断感染的情况下，说丝毫不担心是假的，

万幸的是，根据这段时间朋友们的口述，

我发现新冠在绝大多数人身上并没有猛如虎，基本上都如官方所说，会出现高烧、嗓子痛、浑身乏力，但几天后就差不多能自愈。

所以还是放平心态，对新冠不用太过畏惧，

但是吧，因为新冠存在反复感染的情况，这里还是提醒大家做好防护；如果遇到呼吸困难等症状，赶紧就医。

同时要特别注意家里的老人和小孩，

像是老人出现严重基础病控制不住或者小孩出现拒食、呕吐等情况，也要及时前往医院就诊。

虽然在医学方面没法给大家更专业的建议，但在新冠这方面，我可以在擅长的领域、从保险角度，帮大家解决两个问题：

1、如果新冠治疗不免费，那常规医疗险能起到作用不？

2、这个时间点，要不要买所谓的防疫险？

大家如果对完整的专业推导不感兴趣，我提前跟大家说，

有人趁着这时候卖保险，请让他：

滚。

为啥子这么说，我们开始今天的文章：

一

多地宣布新冠治疗费用不全免，保险能起到作用吗？

最近我注意到一些新闻，说以后新冠阳性感染者费用不会再全免：

大概意思就是普通新冠阳性不再特殊了，以后如果因新冠住院，

你要是有医保，费用可以用医保报销，医保以外的部分需要自行承担，

要是没有医保，那不好意思，治疗产生的费用全部都得自己付。

虽然看起来有点不近人情，不过说实话，也是时候了。

而且不仅限于此，从目前大家的症状来看，新冠由乙类甲管回归为乙类乙管的条件也在逐渐成熟：

最初的新冠来势汹汹，传播快、致死率高，虽然根据病原、临床特征等将其归为了法定传染病乙类管理，但却采取了甲类传染病的预防和控制措施。

但这段时间，大家会发现身边不少人也都“阳”过了，而且症状不算太严重，基本上都是咳嗽、发烧、没食欲，最多一周就好的差不多了。有感染症状，但大部分人完全可以自愈。

这大概就是将新冠转为“乙类乙管”的最大底气，目前流行的毒株奥克密戎及其分支，虽然传播力强，但致病力比起最初已经弱了很多，

根据国家卫健委的统计，感染后无症状和轻型占了95%以上，重症的占比不到0.1%。

这意味着，大多数人感染后，可能压根儿就到不了住院的程度，花销也不会如想象中那么大。

而且随着“新十条”落地，防疫政策慢慢放开，后续大概率也会对新冠管理逐步降级，对于非重症，以后医保不能全额报销几乎是板上钉钉的事情，

甚至降成丙类，跟病毒性感冒一样，也并非不可能。

于是这两天，不少人担心啊，未来GJ不给兜底了，咋办。

可能拍起大腿想起来自己买过的商业医疗险，于是过来问，

这里呢，我就给大家一一介绍下：

小额医疗险：

取决于未来对新冠的划定，乙类有争议，丙类一般没问题。

一般来说，对于新冠感染后的无症状、轻症人群，这是最可能用上的。

但可能很多人没注意到，很多小额医疗险免责有一条：因被保险人患有特定传染病，直接或间接导致被保险人支出的门（急）诊费用，保险人不承担赔偿责任。

而什么是特定传染病呢？

条款列出来了，像是甲类的鼠疫、乙类的甲型H1N1等等，都算特定传染病。

更蛋疼的是，所谓的特定传染病的范围可以调整。

那就给保司耍流氓留下了大量空间，一旦出现大范围的赔付，不用想，保司肯定会划在里面。所以如果新冠被划在乙类里，那么有可能不赔。

但是新冠病毒如果划在丙类呢？

那其实没啥问题，保司反而不敢了，

大家可以想象因为病毒性感冒而免责，会引起多大民愤。

所以这也同理。

但是也同样的，如果不是足够严重，谁也不会因为一个病毒性感冒跑一趟医院，你这保险还是用不到的。

所以这也起到了微妙的平衡。

百万医疗险：

其实只要超过1W免赔额，是赔的，这个大可放心。

在免责条款里，也并没有提到特定传染病或新冠感染产生的费用免责。

但是，新冠感染产生的费用一般超不过免赔额，

长春首例新冠确诊患者，住院期间治疗总花费只有1万出头，最终医保报销了5000多、财政补助了五千多。

这还是20年的早期报道，当时的毒株重病率很高，这种情况下花费都超不过，现在毒株弱了这么多，更难超过免赔了。

重型，目前来看并不多，

今年3月统计的数据来看，感染者中重症的占比不到0.1%，数量很少；

所以GJ给兜着了，也一直不宣布取消新冠治疗费用免费的政策，

毕竟全民核酸都花的起，这几个重症的全给兜看起来没啥问题。

但是，与此同时，从去年开始我就听说保司正在考虑增加免责条款，预防类似新冠这种乙类传染病大规模传播，导致产品赔穿。

（之当然前买过20年保证续保的人不会有啥影响）

因为相比起1%的人赔100W，保司更怕100%的人赔1W。

两个险种，一个存在免责条款，一个大概率达不到免赔门槛，只能说有比没有强。

现在GJ政策都没稳定下来，这会儿指望商业保险能解决啥问题，多少还是有点没生活经验了。

二

防疫险、隔离险，要不要买？

这事情问得人太多，前两天朋友圈发了个动态：

说的很清楚了，值得买的好产品没了，

剩下的产品要么难赔，要么难赔下来。

咋的，也在玩废话文学，门口有两棵树呗？

说真的，这两还不真是一个意思。

第一个难赔指的是定义严格：

像是之前这款产品，在投保门槛上就把人卡的死死的，能买的人没多少。

或者像是这款，把大部分感染的情况都划出范围，直接责任内不保障新冠的无症状感染者。

各种限制特别多。

第二个难赔指的是很难拿到钱：

首先，没人因为为了确诊一个阳性，去医院排大队，症状轻自己挺一挺就过去了。

保司是不认你自己做的那个阳性试剂的:

其次，如果很多产品是赔穿的，保司就会耍花招。

就像前两天，“抗原阳了新冠保险会赔钱吗”就上了热搜

如果抗原阳了，且不是无症状，那可能会以“病毒未攻击肺部”为理由拒赔；

如果抗原阳了，肺部也被病毒攻击，还有可能会要求提供医院的肺部影像证明。

总之一旦大面积赔穿，那你就别指望保司可要脸了。

是吧，X星。

前段时间有款防疫险下架，有朋友要跟保司对赌赔不赔。

我说你有这钱，不如押葡萄牙VS摩洛哥，赌摩洛哥能赢球。

想要在赔穿的产品上拿钱，太麻烦。

写在最后：

我呢，一不是医疗专家，二呢比绝大多数人身体都差。

所以就不给大家什么健康指导意见了，网上高点赞的指导视频很多，大家都可以去看。

我只能给保险意见，这个意见就是，

借题炒作卖保险的，拉黑他。

有专业问题来问我，

没问题，就祝愿这轮过后，大家都好好的。

以上。