最近一周,自打放开后,大家玩梗玩得很欢脱。
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最近的朋友圈开始了大分享模式,感觉认识的人排着队都阳了一遍,还特别得热爱分享。
没阳的朋友都等着观察那家轻,约着去接种了。
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也有朋友,因为阳,白得了一周假期:
![](https://pics5.baidu.com/feed/8435e5dde71190ef993edc3577befa1dfffa6040.png@f_auto?token=f093eaec774aa622465ad669b8b0e1ea)
当然调侃归调侃,新冠现在的传染率还是很高的,而且在身边人不断感染的情况下,说丝毫不担心是假的,
万幸的是,根据这段时间朋友们的口述,
我发现新冠在绝大多数人身上并没有猛如虎,基本上都如官方所说,会出现高烧、嗓子痛、浑身乏力,但几天后就差不多能自愈。
所以还是放平心态,对新冠不用太过畏惧,
但是吧,因为新冠存在反复感染的情况,这里还是提醒大家做好防护;如果遇到呼吸困难等症状,赶紧就医。
同时要特别注意家里的老人和小孩,
像是老人出现严重基础病控制不住或者小孩出现拒食、呕吐等情况,也要及时前往医院就诊。
虽然在医学方面没法给大家更专业的建议,但在新冠这方面,我可以在擅长的领域、从保险角度,帮大家解决两个问题:
1、如果新冠治疗不免费,那常规医疗险能起到作用不?
2、这个时间点,要不要买所谓的防疫险?
大家如果对完整的专业推导不感兴趣,我提前跟大家说,
有人趁着这时候卖保险,请让他:
滚。
为啥子这么说,我们开始今天的文章:
一
多地宣布新冠治疗费用不全免,保险能起到作用吗?
最近我注意到一些新闻,说以后新冠阳性感染者费用不会再全免:
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大概意思就是普通新冠阳性不再特殊了,以后如果因新冠住院,
你要是有医保,费用可以用医保报销,医保以外的部分需要自行承担,
要是没有医保,那不好意思,治疗产生的费用全部都得自己付。
虽然看起来有点不近人情,不过说实话,也是时候了。
而且不仅限于此,从目前大家的症状来看,新冠由乙类甲管回归为乙类乙管的条件也在逐渐成熟:
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最初的新冠来势汹汹,传播快、致死率高,虽然根据病原、临床特征等将其归为了法定传染病乙类管理,但却采取了甲类传染病的预防和控制措施。
但这段时间,大家会发现身边不少人也都“阳”过了,而且症状不算太严重,基本上都是咳嗽、发烧、没食欲,最多一周就好的差不多了。有感染症状,但大部分人完全可以自愈。
这大概就是将新冠转为“乙类乙管”的最大底气,目前流行的毒株奥克密戎及其分支,虽然传播力强,但致病力比起最初已经弱了很多,
根据国家卫健委的统计,感染后无症状和轻型占了95%以上,重症的占比不到0.1%。
这意味着,大多数人感染后,可能压根儿就到不了住院的程度,花销也不会如想象中那么大。
而且随着“新十条”落地,防疫政策慢慢放开,后续大概率也会对新冠管理逐步降级,对于非重症,以后医保不能全额报销几乎是板上钉钉的事情,
甚至降成丙类,跟病毒性感冒一样,也并非不可能。
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于是这两天,不少人担心啊,未来GJ不给兜底了,咋办。
可能拍起大腿想起来自己买过的商业医疗险,于是过来问,
这里呢,我就给大家一一介绍下:
小额医疗险:
取决于未来对新冠的划定,乙类有争议,丙类一般没问题。
一般来说,对于新冠感染后的无症状、轻症人群,这是最可能用上的。
但可能很多人没注意到,很多小额医疗险免责有一条:因被保险人患有特定传染病,直接或间接导致被保险人支出的门(急)诊费用,保险人不承担赔偿责任。
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而什么是特定传染病呢?
条款列出来了,像是甲类的鼠疫、乙类的甲型H1N1等等,都算特定传染病。
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更蛋疼的是,所谓的特定传染病的范围可以调整。
那就给保司耍流氓留下了大量空间,一旦出现大范围的赔付,不用想,保司肯定会划在里面。所以如果新冠被划在乙类里,那么有可能不赔。
但是新冠病毒如果划在丙类呢?
那其实没啥问题,保司反而不敢了,
大家可以想象因为病毒性感冒而免责,会引起多大民愤。
所以这也同理。
但是也同样的,如果不是足够严重,谁也不会因为一个病毒性感冒跑一趟医院,你这保险还是用不到的。
所以这也起到了微妙的平衡。
百万医疗险:
其实只要超过1W免赔额,是赔的,这个大可放心。
在免责条款里,也并没有提到特定传染病或新冠感染产生的费用免责。
但是,新冠感染产生的费用一般超不过免赔额,
长春首例新冠确诊患者,住院期间治疗总花费只有1万出头,最终医保报销了5000多、财政补助了五千多。
![](https://pics1.baidu.com/feed/cefc1e178a82b90134fb85b5d828ce7c3812ef17.png@f_auto?token=9658ffc80465c2ec229405a82f91e666)
这还是20年的早期报道,当时的毒株重病率很高,这种情况下花费都超不过,现在毒株弱了这么多,更难超过免赔了。
重型,目前来看并不多,
![](https://pics7.baidu.com/feed/ae51f3deb48f8c547a9769d09f8c4afee1fe7f3e.png@f_auto?token=e95a8b5e00fd68ff074c1a221a29e5c3)
今年3月统计的数据来看,感染者中重症的占比不到0.1%,数量很少;
所以GJ给兜着了,也一直不宣布取消新冠治疗费用免费的政策,
毕竟全民核酸都花的起,这几个重症的全给兜看起来没啥问题。
但是,与此同时,从去年开始我就听说保司正在考虑增加免责条款,预防类似新冠这种乙类传染病大规模传播,导致产品赔穿。
(之当然前买过20年保证续保的人不会有啥影响)
因为相比起1%的人赔100W,保司更怕100%的人赔1W。
两个险种,一个存在免责条款,一个大概率达不到免赔门槛,只能说有比没有强。
现在GJ政策都没稳定下来,这会儿指望商业保险能解决啥问题,多少还是有点没生活经验了。
二
防疫险、隔离险,要不要买?
这事情问得人太多,前两天朋友圈发了个动态:
![](https://pics1.baidu.com/feed/5882b2b7d0a20cf4f5b354bdd1ac2c3dadaf99e6.png@f_auto?token=653533bea321e8f610de6b456feb38cc)
说的很清楚了,值得买的好产品没了,
剩下的产品要么难赔,要么难赔下来。
咋的,也在玩废话文学,门口有两棵树呗?
说真的,这两还不真是一个意思。
第一个难赔指的是定义严格:
![](https://pics1.baidu.com/feed/728da9773912b31b47400d2430bd5171dbb4e1c5.png@f_auto?token=8d7444010500707c1c863ffd619f4c98)
像是之前这款产品,在投保门槛上就把人卡的死死的,能买的人没多少。
![](https://pics1.baidu.com/feed/b151f8198618367a046e570185d6ecdfb11ce5bc.png@f_auto?token=27589b9d0b57300e7e4c4c5edefa4564)
或者像是这款,把大部分感染的情况都划出范围,直接责任内不保障新冠的无症状感染者。
各种限制特别多。
第二个难赔指的是很难拿到钱:
首先,没人因为为了确诊一个阳性,去医院排大队,症状轻自己挺一挺就过去了。
保司是不认你自己做的那个阳性试剂的:
![](https://pics4.baidu.com/feed/908fa0ec08fa513d1bee83698ec832f0b3fbd976.png@f_auto?token=7118ee8770f7b1dacdb1d129de2579c5)
其次,如果很多产品是赔穿的,保司就会耍花招。
就像前两天,“抗原阳了新冠保险会赔钱吗”就上了热搜
![](https://pics0.baidu.com/feed/a8014c086e061d95331bdd53da516dda63d9caa9.png@f_auto?token=b8038b908f2d9eb72f4ffa97e9065811)
如果抗原阳了,且不是无症状,那可能会以“病毒未攻击肺部”为理由拒赔;
如果抗原阳了,肺部也被病毒攻击,还有可能会要求提供医院的肺部影像证明。
总之一旦大面积赔穿,那你就别指望保司可要脸了。
是吧,X星。
前段时间有款防疫险下架,有朋友要跟保司对赌赔不赔。
我说你有这钱,不如押葡萄牙VS摩洛哥,赌摩洛哥能赢球。
想要在赔穿的产品上拿钱,太麻烦。
写在最后:
我呢,一不是医疗专家,二呢比绝大多数人身体都差。
所以就不给大家什么健康指导意见了,网上高点赞的指导视频很多,大家都可以去看。
我只能给保险意见,这个意见就是,
借题炒作卖保险的,拉黑他。
有专业问题来问我,
没问题,就祝愿这轮过后,大家都好好的。
以上。
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